利率降了,等额本息有变化吗？

　　房贷可以说是很多人一生之中背负的最大一笔债务，因为房价贵、贷款本金多、贷款期限长，即使贷款利率有国家调控，也免不了要支付大量利息。但若房贷利率下调了，还是很让人心动的，下面我们一起来看。

　　一、利率降了,等额本息有变化吗？

　　影响利息高低的几个因素分别是：贷款利率、贷款本金、贷款期限、还款方式。若贷款利率下调，其他三种因素不变，那么贷款利息、每月还款额也都会下调。

　　因此，不管还款方式是等额本息还是等额本金，若贷款利率下调了，那么该下调的也会下调。注意，这个贷款利率指的是实际执行利率。

　　二、利率下调等额本息还款的如何下调?

　　首先搞清楚下调的是什么利率，其次实际执行的贷款利率是否按浮动利率定价，最后了解重定价日和重定价周期。

　　1、利率下调

　　可以是指中央银行针对首套住房贷款利率的政策调整，比如首套住房公积金贷款利率下调了0.15%、首套住房商业性贷款利率下限调整为LPR-0.2%。

　　还可以指LPR利率下调，LPR每月产生一次，由18家代表银行独立报价，去掉一个最高和最低值后算术平均得出，仅有1年期LPR和5年期以上LPR两个品种，是贷款利率定价的主要参考基准。

　　2、实际贷款利率定价

　　目前房贷利率都是以LPR为基准，而以前参考贷款基准利率定价的房贷在2020年的某段时间也集中安排了转换，转换为以LPR为基准的固定利率或浮动利率。

　　固定利率一旦确定，直至贷款到期日都会保持不变;而浮动利率采用“LPR+基点”形式定价，会随参考的LPR利率变动而浮动，参考的LPR下调，重定价后房贷利率也下调。

　　3、重定价日和重定价周期

　　在转换为以LPR为基准的浮动利率贷款时，约定的重定价周期最短为一年，重定价日一般是每年的1月1日，而参考的LPR是最近一个月产生的同期LPR，因此房贷利率只有当上年12月20日产生的同期LPR下调时才会重定价下调。

　　4、举例说明

　　一笔20年期本金20万元的浮动利率住房贷款，等额本息还款，贷款合同签订日是2021年10月27日，约定重定价日是每年1月1日，加点值为0.1%。

　　由于2021年10月20日产生的5年期以上LPR为4.65%，因此至2021年底，房贷利率会按4.75%(4.65%+0.1%)执行，每月月供=1292.45元。

　　已知2021年12月20日产生的5年期以上LPR仍为4.65%未变，因此2022年1月-12月，房贷利率继续按4.75%执行，每月月供=1292.45元。

　　如果2022年12月20日产生的5年期以上LPR下调为4.3%，那么2023年1月1日重定价后，新的房贷利率将按4.4%(4.3%+0.1%)执行，LPR利率下调0.35%，房贷利率也下调0.35%，等额本息还款的月供也将低于1292.45元，具体月供下调多少以贷款银行计算为准。