贷款中介违法吗

本报记者 慈玉鹏 张荣旺 北京报道

尽管国家相关部门纷纷出台政策、银行等金融机构加大支持力度，但仍有不少企业因为自身资质等因素而无法直接获得银行贷款，而贷款中介是这些企业寻求资金的出路之一。

多位贷款中介人士告诉《中国经营报》记者，受疫情影响，企业对资金的需求增多，近日生意多了起来。

而除去正常推介业务外，这其中也暗藏诸多违规操作。部分从业者甚至铤而走险，为帮助企业获得贷款，采用一系列“包装”，例如伪造贸易背景、流水、甚至是银行授信函等，将银行、融资企业及自身均置于风险之中。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示：“贷款中介有传递信息的价值，但必须在合法合规下操作。”记者采访了解到，贷款中介市场客户多为中小企业，银行应加强审核贷款中介提供客户的相关材料，加强现场审核工作，此外还应疏通融资渠道，通过金融科技降低成本，采用破解首贷等方式，建立有效渠道解决中小企业资金困境。

不需要资质

身在武汉，不少人还没有正式复工，但刘阳（化名）已经忙碌起来。刘阳的工作比较特殊，他是一名贷款中介。几年前从银行出来后，刘阳就踏入了贷款中介这一行，“跟当地的银行都很熟”。如今，武汉的交通没有恢复，很多企业还未恢复运营，但刘阳接到了不少咨询贷款情况的电话。

“一方面，国家相关政策力度很大，不少银行已经开始推出降低利率、增加信贷额度等措施，另一方面，这次疫情影响下，很多企业都很缺钱，尤其是中小企业。”刘阳如是说。

清华大学经管学院金融系教授朱武祥团队近期对995家民营企业（其中调查对象大部分是中小微企业）经营情况的调研显示，中小微企业现金流情况紧张，约85%以上的中小微企业现金流最多维持3个月内，其中近1/3的企业只能维持1个月。

来自安徽某企业的张峰（化名）常会与贷款中介打交道，他告诉记者：“每次央行放水，或者有大量资金下放的时候，贷款中介都会较为活跃，因为市场上的资金越多，他们赚钱的机会也就越多”。

天津某贷款中介人士告诉记者，疫情期间打来电话咨询贷款的企业相对多了，一些企业耽误了1个多月，资金就周转不开了，资金需求紧迫。另一位大连贷款中介人士也告诉记者，最近生意多了起来。

某国有银行相关人士告诉记者：“贷款中介公司都较为隐秘，企业名称可能是某某金融咨询公司等。”一位股份制银行人士告诉记者，贷款中介有的是个人在做，有的是企业在做，“这些企业的名称往往是某某科技公司、某某投资管理公司、某某普惠合作公司等，他们会给客户和银行搭建桥梁，帮客户办手续、做材料，摸清贷款每个环节”。

“如果贷款中介仅仅线下推荐客户，并不需要资质，相关规定也没有禁止这种行为。但是银行核心业务不能外包，银行也不能跟没有资质的机构联合放贷，客户准入、信贷审批等核心环节贷款中介不能参与。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示。

为什么企业会找贷款中介？一位贷款中介人士告诉记者，他们了解当地不同银行的要求和优劣处，可以给客户匹配合适的银行。

某城商行人士告诉记者，不少中小企业不了解贷款流程，贷款中介可以帮助他们办理手续；另外，很多中小企业达不到贷款要求，很难从银行申请到贷款，贷款中介了解银行的要求，会帮助中小企业的财报进行包装，这个过程中也可能会涉及违规操作。

“包装美化”

在刘阳看来，做这行最重要的是要有银行的关系，只要能找到客户，对接上银行把款放下来就行，有时候银行要求企业交保证金，需要具备担保资质的公司配合。“当然，除此之外，要把生意做成，往往还需帮企业客户进行包装。”

刘阳介绍说：“很多时候企业不符合银行要求，比如流水方面，向银行直接申请办理贷款很难通过审核，而如果先对企业财报数据进行包装，企业获得贷款审核通过的几率就会提高。”这种流水是如何操作的？上述城商行人士告诉记者，这种操作往往就是做假流水，比如贷款中介帮助客户找几个人，互相之间走账，这样流水额度就起来了。

一位天津的贷款中介人士告诉记者，只要客户有实体，贸易背景等他们都可以操作，比如建立虚假的买卖贸易背景等。另一位杭州贷款中介人士也告诉记者，贷款用途都可以包装，就算流入楼市也查不出来。

记者用企业主的身份与一名大连贷款中介取得联系，表示想贷款百万元以上。“适合做的是创业贷，包装后肯定够贷这个额度。”

该大连贷款中介表示，公司有渠道，跟大银行都能对接上，具体如何包装要看个人情况，房产方面、流水方面都可以操作。“来找贷款中介的客户，大多都是不能直接从银行贷到资金、资质不合格的企业。而中介有人脉、方法和渠道来解决给客户包装。”

“等款项下来后，一共会收取贷款额的7个点，相当于10000元收700元服务费。款项不下来不收费，市场上还有一些中介机构要求客户先交费或买保险的，但我们不会这样操作。” 上述大连贷款中介表示，贷款可以网上传阅材料办理，需要的材料有身份证、银行卡、户口本、一寸照片，还需要一张大连手机卡、大连市座机一部。“因为银行会回访，公司有专业人员进行接听，如果客户这边自己应答的话，弄不好会被发现问题，导致前功尽弃。”

刘阳说：“一般我们会收贷款总额的3个点左右，当然也有很黑的，收贷款总额的10%或20%，但这样容易出事。”

在巨大的利益面前，一些贷款中介铤而走险，甚至参与骗贷。记者获得的多份材料显示，1998年毕业于安徽大学的张宏（化名）一度经营过两家文化公司，但均倒闭。此后，张宏逐渐开始参与贷款中介相关业务。从业多年，张宏已涉及多起骗贷案及金融凭证诈骗案，为了帮助企业融资，张宏曾参与过银行授信批复伪造相关事宜。其中，一起骗贷案涉案金额高达10亿元，但该案最终犯罪未遂，张宏因骗取贷款罪被判刑1年零10个月。

类似张宏这种贷款中介，往往会将银行、融资企业及自身同时陷于风险之中。其中，银行面临被骗贷的风险，而融资企业和贷款中介则面临背负刑罚的风险。

另外，上海法询金融资管研究部总经理周毅钦告诉记者：“贷款中介市场中有一种欺诈型贷款中介，将潜在客户拉进微信群，然后讲述相关操作，采取先收部分费用的形式，收割完就卷钱走人。”

信息不对称

业务需要，部分银行人士会与贷款中介建立合作关系。一位长期从事贷款中介业务的从业者表示，银行员工需要业绩，贷款中介可以提供客户，长期下来就可能建立稳定渠道。一位做零售业务的银行人士告诉记者，自己也会与贷款中介合作，这是获取客户的途径之一，“对于贷款中介推介的客户，自己相对会更认真的审查，有时候关系好的贷款中介会主动告知推介的客户有一些问题，问能不能做，这种情况一般我们都不会接，怕出现风险。”

董希淼告诉记者：“不同银行对贷款中介的态度不同。多数大银行对贷款中介颇为反感，贷款中介推介过来的客户，他们会特别注意，甚至会拒绝。但中小银行的客户本来就少，他们与贷款中介合作的意愿相对较强。从银行的角度看，贷款中介提供的客户材料造假的可能相对大一些，合作时一定要慎重。”

周毅钦表示，对于银行来说，贷款中介带来的风险主要是欺诈风险，对于贷款中介推介的客户，银行应认真审查其材料的真实性，并重视现场调查，通过现场获取的信息对材料进行再次印证。

力争防范风险的同时，银行也应建立有效的渠道疏导客户。

赵锡军认为：“中小企业的借款额度往往不会太高，有时是几十万，甚至是几万元，因为银行办理的成本较高，所以服务中小企业的意愿相对不高。但目前，不少银行都在通过金融科技的方法解决这个问题，例如建设银行，客户通过网络就可以把相关手续办理完，银行也可以通过网络来评估风险，从而降低了成本。目前，银行业正朝着这个方向发展，对于中小企业融资是有利的，如果通过有效渠道能够解决中小企业的需求，贷款中介市场所产生的风险也就会缩小。”

董希淼告诉记者：“贷款中介存在的原因之一是信息不对称，目前，我国产业环境、征信服务与担保体系等不完善，使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民营和小微企业之间，信息不对称矛盾更为突出：一方面，银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策；另一方面，民营和小微企业未全面了解银行产品和服务，难以迈出建立银企关系的第一步。这时候，破解首贷难题至关重要。”

董希淼表示，有关数据显示，民营和小微企业获得首次贷款后，后续再获得贷款的可能性将大幅提高。“在这方面，人民银行和银保监会可出台专门文件，引导和鼓励金融机构加大对首贷的支持服务。制度安排方面，银保监会可优化‘两增’考核体系，将首贷作为单列指标列入小微金融服务考核。对民营和小微企业首贷比例较高的银行，人民银行在存款准备金率给予优惠同时，可在再贷款、再贴现等方面给予优先支持等措施。”