征信报告余额和已用额度一样

熟悉的陌生人：银行版征信报告

银行版征信又被称为金融机构版或者授信机构版，是在获得客户授权之后，金融机构主动查询客户的征信报告。

银行版和个人详细版的大部分内容都是一样的，所以，这里就不再从头到尾地解读银行版了，新朋友可戳：个人详细版征信报告解读(两万字长文)，本文主要把这两个版本的不同点拿出来介绍一下。

站在金融机构的角度，为了保护商业机密，也为了方便金融机构给客户评估授信额度和风险管理，所以，银行版和个人详细版主要有三个区别。

一、银行版注重保护商业隐私。

1、个人信息区域不展示“数据发生机构”。

在个人信息区域，个人详细版展示了“数据发生机构”的名称，比如：在中行办了一张信用卡，那么，如果是中行上报的性别信息，在你的个人征信（详细版）上会显示：数据发生机构名称是中行。

在建设银行办了房贷，那么，如果是建行上报的出生日期信息，在你的个人征信（详细版）上会显示：数据发生机构名称是建行。

但是，银行版不展示“数据发生机构”，这是为了防止客户数据泄露，保护各家机构的商业机密，所以，本机构只能看到自己上报了哪些数据，却不知道其他数据分别是哪些机构上报的。如下图所示：

上图出现的各类信息，可能是多家机构在不同时间点上报的信息，但是，这里却不知道具体是哪些机构上报的数据。

2、银行版只展示本机构的名称，不展示其他机构的名称。

1）信贷数据

如果你在工行办了房贷，那么，在机构授信版上，从工行的视角可以看到工行自己上报的数据：

同时，非工行上报的数据，工行无法从征信上得知是哪些结构上报的，而是用随机两位大写字母来代替其他机构的名称，如图：

2）查询记录

如果你授权工行查了你的征信，那么，从工行的视角来看，可以看到工行自己的查询记录，但是，对于其他机构的查询记录，工行只能看到查询原因，却看不到查询机构的名称。

3）瞒天过海 因为本银行只能通过征信来了解客户的负债金额和负债率，但却无法得知客户究竟在哪家银行办过哪些业务，针对这点，其实就出现了一个Bug。

就拿以卡办卡来说，假如你有两张卡，分别是工行2万和华夏10万，现在你要去办平安信用卡，你就可以拿着工行信用卡，并跟银行说：“我这张工行的额度是10万”。

二、银行版展示“数字解读”

1、数字解读的介绍

“数字解读”把征信报告解读为一个数值，是央行征信中心给征信报告打的分。数字解读是央行征信中心与美国费埃哲公司（Fair Isaac ）在眉来眼去的基础上，利用征信系统的信贷数据开发出来的一种快捷征信服务，用于预测金融机构的个人客户在未来一段时间内发生信贷违约的概率。

2014年，征信中心开始和各家金融机构开展征信报告“数字解读”的试用验证工作，截至目前，已有大量金融机构开通了数字解读验证服务。数字解读不采用征信报告上的个人基本信息（如年龄、性别、单位、手机号、学历等）及信贷信息以外的其他信息，只采用报告上的信贷信息，包括还款历史、负债水平、信用历史、近期信贷申请、产品种类等。

2、数字解读的原理

数字解读的取值范围为0到1000，当无法取值时，显示为“-1”，数值越高，信用越好，违约的可能性越低。

1）相对位置

通过对征信系统里的所有人进行百分比排序，取值在0-90%之间。比如，“>50%”，说明这个人的数字解读排名高于50%的人；“90%”，说明这个人的数字解读排名高于90%的人。

2）影响因素

指的是影响信用主体获得更高数字解读值的原因，根据当前信用报告的实际情况给出，最多展示两条影响因素。

影响因素包括：无（影响因素）、存在逾期还款记录、存在展期记录、当前债务相对较多、当前信用卡债务笔数相对较多、当前债务笔数相对较多、当前信用卡额度使用率相对较高、信用历史较短、信用卡历史较短、近期新增债务笔数较多、近期硬查询次数较多、近期没有信用活动、信用活动相对较为单一、近期信用卡信息相对不足、近期贷款信息相对不足、近期信用信息相对不足、债务种类相对不够丰富、无信贷记录、信用历史小于3个月、缺少近两年的信贷信息、其他。

3、数字解读的应用

数字解读可用于贷前、贷中和贷后管理，在风险评估和预警、信贷审批、额度管理等方面发挥重要作用。数字解读可以作为独立的第三方风险评估体系，与金融机构的内部风险评估体系组成风险评估矩阵，帮助金融机构提升信贷业务品质。

依托央行征信系统内十亿自然人的庞大的数据，数字解读成为了金融机构的金钟罩，能极大地降低金融机构的坏账风险，为金融机构的业务发展保驾护航。

4、提高数字解读的数值

老生常谈，不做白户，不要逾期，不用网贷，信用卡、信贷和房贷等都可以用，在征信上留下良好的信用记录。

在不同的时期，负债可高可低，在找银行申卡申贷之前，要提前降低负债率和负债金额。

1）信用卡

信用卡的负债主要看“最近6个月平均使用额度”和“已用额度”，这些都是信用卡的账单金额，提前3-6个月降低信用卡的账单金额即可，缺钱的话，就直接做零账单。

2）贷款

贷款主要看“余额”和“最近6个月平均应还款”，有些贷款是用了也不会增加征信负债，有些贷款是不使用就不会上征信，可以优先考虑这两类贷款，这样可以有效降低征信负债。

三、银行版展示“授信协议信息”

除了“被追偿信息”和“相关还款责任信息”下的账户，其他账户都有对应的授信协议标识，同一家金融机构下的多个相同的授信协议标识对应同一份授信协议，换句话说，就是多个账户共享同一个授信额度。

1、授信协议标识。非循环贷、循环贷和信用卡账户上的授信协议标识在“授信协议信息”这里汇总展示，

2、生效日期。授信协议生效的日期。

3、到期日期。授信协议到期的日期。

4、手偶新额度用途。包括循环贷款额度、非循环贷款额度、信用卡共享额度、信用卡独立额度。

5、授信限额。指的是在授信合同约定的授信额度之外，存在的限定客户在本机构的借款余额上限。

四、总结

上面介绍了银行版和个人详细版之间的不同之处，除此之外，其他内容基本上都是一样的。如想了解更多细节上的区别，建议自行下载银行版和个人详细版样本，自行比对。知己知彼，百战不殆，了解银行版征信报告是非常有必要的，希望本文能给大家带来一点思考。

往期文章：个人详细版征信报告解读(两万字长文)

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