个人征信问题会影响下一代吗

个人征信别查太多，小心房贷办不下来！

厚泽金融01-22 17:04

征信查询过多会影响个人贷款？

每次一提到征信，总有人会补充一句：千万别查得太频繁了，查多了会影响贷款！但当这样的叮咛变成常识后，大家似乎都只是默默地记住，很少质疑它的真实性。带你了解“查征信”的相关知识，查得多了到底有没有影响？看了你就知。

先来看个真实案例

事情是这样，老王最近准备买婚房，本是高兴的事儿，结果申请贷款时却被拒了，原因竟是：个人征信有污点。老王顿时傻了眼，之前从来没有贷过款，信用卡也没有逾期过，老老实实挣钱，本本分分还卡，怎么征信就有了问题？

客户经理告知：老王的个人信用报告在一个月内有12次被查询记录，分别来自各家信用卡发卡行。银行觉得，老王一定是非常非常急切地需要一笔款，才会做出这样的举动，而这种急切需要钱的情况，潜在的违约风险会比较高，会被列为“不受欢迎客户名单”，因此拒贷。

老王这才想到，年底经常遇到各大银行推销自己的信用卡，且都会赠送类似电饭锅之类的小礼品，老王这不是要娶媳妇成家了嘛，为了减少家用，就一口气申请了十几张不同银行的信用卡……

正常情况下，居民个人可登录征信中心个人信用信息服务平台查询本人信用报告，可以查询到个人的信贷记录、公共记录、查询记录等信息。查询记录中，会显示2年内被查询的记录，查询机构及查询原因，例如办理信用卡时被查询。

那么，问题来了

1哪些个人征信报告会被查询？

凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，申请房贷、车贷、申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用，这是必不可少的步骤。而且每次的查询记录，都会储存在信用报告里，保留两年的时间。老王的案例中，一个月12次的被查询记录就是如此得来。

2查询次数过多真的影响贷款吗？

答案是很可能会！

因为在一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。因为个人征信查询次数上看，银行可能会认为你最近非常缺钱又贷不到钱才如此频繁地查个人征信。

当然查询记录不是一个硬指标，只是一个参考因素，具体情况因各家机构的标准而异。

3不办信用卡更容易获得贷款？

既然老王是因为办太多信用卡而被拒贷，那我不办信用卡不就行了？错了，信用白户容易被拒绝。在讲具体的原因之前，先讲一下什么是“信用白户”。

其实“信用白户”分为信用白户和信用纯白户两类。信用白户是指，有申请贷款和信用卡的记录但是申请没有批下来；信用纯白户是指，从来没有申请过信用卡和贷款的人，个人信用完全空白。

简单一句话，信用白户和信用纯白户都是指在银行没有信用记录的客户群体。部分银行为了把控风险，将贷款的客户锁定在有信用记录的群体上，因此信用白户在申请贷款容易被拒绝。

看来不欠银行的钱，也不一定是好事！

4是所有的查询都会影响贷款吗？

答案是“不全是”！

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素属于负面类。只有当这类查询记录过多的时候才会产生不利影响，而本人查询、贷后管理查询不算在内，因此，如果是个人查询自己的相关征信记录的话，并不会对贷款产生影响。

5银行能随意查询个人征信吗？

其实银行也不能随便查询个人的征信报告。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条规定：商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：

（一）审核个人贷款申请的；

（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；

（三）审核个人作为担保人的；

（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；

（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

除了以上5项业务之外，银行想查个人征信报告，就必须取得被查询人的书面授权。《征信业管理条例》第十八条规定，向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。

记得是书面授权，口头的不算。

6信用污点能被消除吗？

信用污点会存在5年，一旦被记录，人工就很难消除。

《征信业管理条例》第十六条明确规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

一般而言，新的、良好的信用记录的累积会逐步替代之前的不良信用记录。两年内保持良好的信用记录，有助于重塑个人的信用形象，因为一般情况下，银行在查询个人信用状况时，会重点关注个人最近两年的信用行为。

小科普：怎么查询个人征信

NO. 1 网络查询：在中国人民银行征信中心网站查询，是免费的（如无特殊需求，避免频繁查询）；

NO. 2 现场查询：到中国人民银行指定地点查询，包括中国人民银行的各分支机构和部分商业银行。在柜台，每人每年可以免费查2次个人信用报告，超过两次后要收费，第3次起收费标准为10元/次。

NO. 3 部分手机软件查询：部分软件其实也是接入人民银行查询征信的入口。

在这里要给大家一个忠告：没必要的话，千万不要在短时间内办理多张信用卡！也不要频繁地查询自己的征信。那如果你也像老王，做出这样二的事情，怎么办？在接下来的3-6个月里，就不要再申请信用卡或者贷款了，更不要出现任何逾期。剩下的，就交给时间吧……