征信报告几年内可以消除不良记录

没有不良记录并不一定都是好征信。信用报告里的信贷记录，还清当日起五年，信用报告不再记录。

评价一份个人信用报告的好与坏需要从多个角度去分析，最常见的就是看“信贷信息交易明细”（详细版的征信），要想申请贷款成功，不能有严重的逾期记录，不能是征信黑户，这是最基本的征信良好的一个表现。

即使是从未逾期的信用报告，也有可能隐藏着信用风险。比如，小额贷款、网络贷款笔数比较多，贷款余额比较大，信用卡张数比较多，信用卡使用额度比较高，信用卡额度使用率比较高（如，最近六个月平均使用额度占授信额度的比率超过80%）等等，这些都是比较严重的风险信息。这是犯了“四不”征信报告的“不多”。

“四不”征信报告就是不黑、不白、不多、不乱。

黑户不是好征信，很好理解。白户也不是好征信，甚至白户被大多数银行拒绝。不黑不白不多，是好征信的前提，但不一定就是好征信。“不乱”，指的是征信查询记录不要太多，近期硬查询次数太多，通常被审批人解读为很缺钱，资金紧张，未来还款具有很大的不确定性，谁敢贷款给他啊？

除了“四不”的基本要求，还有很多非信贷信息并不被人们重视，比如，年龄偏大或偏小、单身汪、就职单位实力比较弱、居住条件为租赁低档小区等，都不可能是加分项。

非信贷信息主要有三项：基本信息（年龄、学历、婚姻状况、职业、职称、居住信息等），公共信息（公积金信息、涉诉信息、欠税信息等）和查询记录，公共信息里的每个指标都会得到不同的风险评估结果，很可能其中某一条信息就会导致贷款被拒。

建议：

在保持信贷记录履约良好的情况下，公共信息和查询记录尽量做好维护，避免因为一时冲动导致扣分，严重的影响贷款审批。