个人信用报告是征信吗

从今年3月至6月，中国人民银行在全国范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。近日，记者就社会各界关注的热点问题，采访了中国人民银行长沙中心支行。

征信领域不存在“征信洗白”概念

近些年，市场上出现了一些机构或个人，打着“征信修复”“征信洗白”“征信铲单”的幌子，声称能删除个人信用报告中的不良记录，误导公众，从中牟利。

对此，中国人民银行长沙中心支行党委委员、副行长汤锦表示，征信领域不存在“征信洗白”“征信修复”等概念。社会上关于个人征信可以修复的说法属于虚假宣传，实质是利用了公众急于想删除不良信用记录的迫切心理。

根据《征信业管理条例》等规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，任何机构和个人无权随意更改、删除信用报告上展示无误的信用信息。

警惕个人信息被恶意使用、泄露等风险

市民小张因个人信用报告有多笔信用卡逾期还款记录，找到代理中介，并支付了上万元服务费。中介伪造了公安局印章和证明文书，供小张前往银行处理逾期记录，被银行信用卡中心员工识破后报警。此后，违法团伙成员因犯伪造及买卖国家机关公文罪、伪造事业单位印章罪，均被判处有期徒刑和罚金。

征信修复代理机构或个人通常要求提供身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息，存在个人信息被恶意使用、泄露或买卖的风险。有的还教唆公众通过捏造虚假事实、伪造虚假材料，以“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的，可能存在违法行为。

根据“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作安排，中国人民银行长沙中心支行联合省发改委、省网信办等部门，全面排查、突出重点，彻底整治辖区内危害性大、群众反映强烈的“征信修复”乱象。通过线上监测、线下实地摸排等方式开展专项监测，发现可疑线索及时处理；畅通征信异议、投诉及征信业务咨询渠道；建立定期通报督导机制，维护信息主体合法权益。

不存在征信系统“黑名单”之说

日常生活中，造成不良信用记录的行为主要有三种：一是贷款没有按期足额归还；二是信用卡逾期还款；三是为第三方提供担保，但第三方未按时还款。如果产生了不良信用记录，可能会对本人、配偶及担保方申请贷款、申办信用卡造成影响。

“个人信用报告中已经有不良记录的，也不要过于紧张。应当尽快还清欠款和欠息，并在今后的信贷活动中注意按时还款，避免再次逾期，从今往后保持良好的信用记录。”汤锦表示。

不良信用记录的保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年。超过5年的，应当予以删除。据了解，银行在做贷款审批时，会根据客户的资信状况、失信程度以及银行自身内部风控模型，进行全面综合分析评估。其中，信用报告只是一个重要参考，但绝非决定性的、一票否决式的准入条件，更不存在征信系统“黑名单”之说。

目前，个人信用报告有线上、线下两种查询方式，每人每年可免费查询2次。线上，可以登录央行征信中心官网、商业银行个人网银或手机银行APP查询，或通过云闪付APP查询。线下，可以携带本人有效身份证明原件到人民银行征信查询大厅柜台查询，或使用自助查询机查询。