有过车贷还是白户吗

征信是我们在银行的权重，征信好在Y行才可能拿到更多的D款

那么怎么知道自己是否符合Y行的贷款标准，Y行有它自己的衡量规则，不同银行之间会有政策、利率不同，但总体规则基本相同。

银行衡量我们的D款权重主要分两个方面；

（1）是征信；这是原则性的（2）是工资的流水；衡量你的还款能力，这项有空间，今天主要讲征信，下一篇会讲Y行怎么看你的流水

首先；要去银行打一份详细版的个人征信，大银行网点都可以直接打，带身份证，需要本人去。

一、白户（不是白户的此本分可略过）

没有办过信用卡、申请过房贷，没有用过蚂蚁H呗、借呗、消费贷、装修贷、车贷的，没有给其他人担保过的叫——白户

征信就是两张纸，这样的，你就不用担心了，房贷、车贷都可以去D款

可别听一些不良机构那些鬼话，说什么要适当贷点款，养养XY卡，有借有还才有信用记录，那是真的大忽悠。

房贷、车贷银行不看这些，一次贷款没有和有10次贷款记录的人，在银行那权重都是一样的

二、房屋限购

1—3线城市都有限购政策，在买房前要咨询当地的限购政策，单人、或者夫妻最多可以购买几套新房！！！新房！！！新房！！！记住一定是问买新房，因为一般二手房是不限制的。

如果在当地没有购买过房子，就看能不能备案，备案就是你的户籍是否符合当地购买的资格，不同地方有不同政策

有的要求当地户口，有的要求缴纳满6个月的社保，这些政策，售楼处、房产服务窗口都可以咨询到。

三、贷款年限

征信的第一项就是你的姓名、年龄、婚姻状态

年龄这一栏就能体现你可以贷款的年限

1、银行商业住房按揭贷款，一手房最多可以贷30年（这里只是说商业贷款，后面文章，我会更新出，关于公积金及公积金组合贷）

2、贷款的年限，最多30年，但是很多人贷不了30年，为什么，因为有年龄的上限——70岁

用70减去你现在的岁数，就是你可以贷款的年限，如果你今年46，用70减去46，最多可以贷款24年。

如果今年是30岁，70-30＝40年，因为贷款年限最多是30年，所以可贷款年限是30年

3、最低年纪也有限制，满23周岁具备可以独立贷款的资格，但很多父母在孩子大学期间就给他出首付买房，这样也可以，不满23岁的要加共借人，父母也要在贷款合同上签字，孩子还不上法律上父母偿还

28岁以下的一般银行都会让你加上共借人，23岁大学毕业，月供5000，流水要求最少要10000，你跟银行说你毕业就能赚10000万，你这么说你自己都不信，银行更不能信

共借人不上征信，你和孩子共借买房，需要提供你的征信给银行，但是你的征信上不会体现这笔给孩子的共借担保。

共借人只能是父母，别人是不允许的，而且孩子要和父母在一个户口本上有过车贷还是白户吗，迁出要有迁出的证明，你要跟银行证明，你儿子是你儿子

四、已婚未婚，主要是针对限购的问题

如果夫妻共同买房，主要看主借人的征信，但是副借人的征信也要提供，未婚提供你自己的就行了

婚姻状态这里面有项就特别有意思，你明明结婚了但是征信上显示是未婚，为啥呢？

婚姻登记处和Y行系统是不联网的，这就存在信息差，如果结婚后你没有和你老婆共同办过贷款，一般征信上都是体现未婚的

未婚和已婚有啥区别？未婚好还是已婚好？自己琢磨去吧，这里面有彩蛋。

五、工作信息

这里面能看到你是否名下有房产，是否有住房贷款，住址的变更和工作信息的变更

银行看你这部分根本不关心你是否有全款的自置房产，有也不会给你加分，银行关注的只有两点；

1、是否有房贷，房贷是否结清。结清的，这套算你首套贷款利率，没结清的话，这次房贷银行就算你二套利率，首套利率一般在5.30—5.4％之间，二套在5.65—5.85％之间，差多少

100万贷款，20年还完计算；利息多还5万左右

2、工作信息的变更，近期是否频繁换工作，以及你在这个工作单位的职位，对银行来说，教授一定比普通员工更优质

3、银行还会因你的职位判定你贷款人的性质，这话怎么解释；

银行对贷款人分为两类；领工资的员工和企业老板要求是不一样的，员工看你的工资是多少，而老板是看你赚得多少钱，员工的收入都算收入，但是老板的经营是按一定比例算的，如何算我在后面流水的文章中会讲

六、非循环类贷款

再往下看；非循环类贷款就是每个月要固定还款的项目，例如房贷、车贷、消费贷、装修贷、蚂蚁H呗J呗等等

1、房贷和车贷，能保值增值，银行这部分算你的资产，不算负债，不加分也不减分，但是在算流水的时候，要求就要更多些，建议车贷尽量在贷款前结清。

2、消费类型的贷款；银行要求房贷前都是要必须结清的，银行认为你这部分都是钱先花了，买东西了，东西不一定能换成现金，所以算你的负债。

你3个月前H呗10000买了个手机，10000现金你一定是得按月还的，可是这个手机卖肯定是贬值很多的。

3、花呗借呗，小额贷，金融贷款，这些都是要上征信的，包括大学生的信用贷、助学贷款。

如果这里面有逾期，也会体现在你征信的逾期记录里

4、Y行最反感的就是你重复的借款小额的有过车贷还是白户吗，然后再循环借，几千甚至几百都借，一个征信因为这些贷款整了几十页，甚至上百页，你换位想想你要是银行你会怎么觉得这个人？

七、关于逾期

银行看你征信逾期主要看两年内的，参考两年外五年内的，原则是；

1、两年内累计不能超过6次，如果你有逾期，在非循环类贷款就会有逾期的具体次数和时间

2、连续三月；一笔贷款连续三个月都没有还的

例如；我5月12日应该还款1315元，这个月没还，就算逾期了，到7月12日，这笔1315的钱我还没有还，就叫连三

3、5年内看金额；两年外，五年内如果真的有多次逾期，银行也会看你的金额，比如逾期了十几次，每次金额都是几十几百的，真的是因为忘记还了，那银行也会考虑的，你给银行一个合理的解释，说的通，银行还是会给你贷款的

4、2年内累计超过6次，或者有单次累计三个月不还的，那贷款这个事你就别琢磨了，肯定是不行的，除非像上一条我说的，是因为扣年费真的忘记还了，或者金额比较少的，那可以研究

其他的原因，银行很难给你钱；其中有房贷拖欠逾期的更是银行不喜欢的

5、补救措施；你赚得确实很多，就是因为粗心逾期了，不是不还，是真的忘了，那么就把 你的实际情况和银行去讲；

你看我一个月工资就1万多，你这个房贷月还款就3000，我有这个能力偿还，你给银行一个合理的解释，他也会考虑；但是这样银行会给你一些其他的附加条件；+担保人、贷款利率上调、或者是存定期。

八、循环类贷款——信用卡

1、所有的信用卡消费统称为循环类贷款；逾期规则和非循环类是一样的，统计也是按两个之和。

2、但是和非循环类不一样的是，信用卡消费的都算你的负债，如果房贷，所有信用卡的欠款都是要求必须结清的，特别是大额欠款的。

3、逾期情况也会参考你的逾期额度，如果你的信用卡总额50000，逾期金额是几百，那没什么影响

但是逾期金额是49000，那银行就得斟酌了，你这钱干嘛逾期了，是不是在D卡，特殊情况，你只要能给银行一个合理的解释，都有可谈的余地

4、有些银行允许信用卡不结清的，但是要增加你的流水要求

例如我有一张信用卡欠款13000，我做了一个分期还款，每个月1300元，那么按照银行流水要求，你的收入就要多加2600元才可以贷款，很麻烦，建议尽量都结清。

这篇文章是按Y行的角度在分析征信，因为贷款是人家说的算

每个人的情况不一样，这里我只是讲了大概的框架， 那如果有一些具体的问题和情况，可以在文章下方留言，看到后我会第一时间回复。

征信未来会越来越重要，可能你的一些征信问题都会影响自己孩子上学和就业

信用很重要，且行且珍惜！

本期编辑；叶子